第三十五章 开办银行
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刘墉穿越到这个时代，一直便没有离开过富义，可以说这里就是他的家乡。保卫和建设富义是他的责任和义务，为此，他的心里一直有两个打算，一是建立特务连；二是建立完善谍报网络。这些个想法以前是想都不敢想，如今条件终于成熟，首先资金不成问题。白酒、药酒、瓷器在襄阳、荆州、江夏等地销量极好，甚至有商人贩运到更远的成都、巴州、许都等地，为富义的发展积累了不少的资金。其次是招聘大会的成功，募集了大量的人才。
先说特务连的建立，这个极容易，将擅长追踪、视力出众、听力超强、善于伪装、精于攀爬等等各种怪才、奇才，加上原来营中精悍兵丁，雏形便成形了。当然，这只是第一步，接着要做的事仍很多却又必须做。第一是要解决这些人的待遇问题，不使其有后顾之忧。对刘墉来说，现在用钱能解决的问题都不算问题；第二个是摸清队员的情况，主要是担心有外来卧底什么的，有些小的品行缺失什么的倒在其次了；最难的是第三个，要将来自天南海北，不同阶层不同文化的人拧成一股绳，心往一处想，劲往一处使，这样才能无往而不利。这是项极其重要的“政治思想工作”，刘墉采取了多种措施，如面对面的交心谈心、互相协作互相配合的集体活动、放大队友优点曝光自己缺点的“整风运动”等等，成效还算显著，加上这个时代的人极具感恩之心，又信守承诺，“刘政委”的工作还算顺利。
另一项组建谍报网络则要难得多。说到底，无论战争、政治还是经济，最重要最关键的莫过于得到第一手及时、准确的信息，尽早的做出判断和应对措施，这才能无往而不利。需要大量的资金还在其次，最核心的还是人。既要心思慎密、忠诚可靠、坚贞不屈，又要头脑灵活、精通经营，这样的人才可真不好找。这数百报名的人中，刘墉先只选中了两人，一人派去襄阳，一人派去许都。公开的身份是富义派驻襄阳（许都）专营商品经营店掌柜，这样有个好处，既可以借用商人的身份有效的掩护自己，在当地建立、壮大谍报网络，更可以藉此防止其他打着富义旗号的伪劣商品来抢夺生意，以求得利润的最大化。
刘墉恨不得能像游戏中有个按钮可以让时间暂停下来，等一切都建设、分派妥当后再启动就好了，要不然能再分身出十来个刘墉也好啊。他太忙了，这不，虞翻又请他来解难了。
“公子，几个外地商人今日来县衙找到老夫，说是公子答应过县里会投资帮他们建厂的。现在人家的工人也招了，就等着咱们出钱开工了。”虞翻一脸的苦相。
刘墉一拍脑袋，不好意思道：“虞公，可对不住。这些日子忙着建特务连和专营店的事便没怎么过问。”一皱眉头，“这些日子来县里不是有好多收入了吗？提前收上来的税款，拍卖土地和销售瓷器、白酒的收入，应该有不少吧。”
虞翻鼻子里“哼”了一声，“的确是收了不少，但花费也不少啊。购原料、修路、盖厂，还有你那个什么疫病应急演练，这些地方花的钱还少吗？县里的帐你要不要瞧一下？”
刘墉听出虞翻语气中的不快，赶紧说道：“主簿的人品在下岂会信不过，何况还有刚正不阿的虞公在一旁监督，在下是一万个放心。”
虞翻又轻声哼了一下，刘墉见他脸上阴转多云，又媚笑道：“我就不信虞公手上就一点钱也没有了，可不可以再拿点出来？”
虞翻两眼一瞪，唾沫横飞，胡子乱抖，嗔道：“那些钱你想都别想。那是留给县里应急之用，老夫也没权力动用。”
刘墉叹了口气，两手一摊道：“那就只有一个法子了。”
“什么法子？”虞翻一阵欣喜，一跃而起，旋即又坐下，斜睨着刘墉，不满道，“公子怕是早就打算好了的吧，偏这时候才说出来。”
刘墉嘻嘻笑道：“也不是的，虽然早有这个想法，但时机还不太成熟，只是应应急罢了。”
虞翻早见怪不怪了，洗耳恭听就是了，果然，从刘墉口里迸出五个字，“咱们开银行。”
“开银行。”虞翻一阵迷糊，问道，“是个什么意思？”
“银行，简单来说，就是一个将别人自己的钱存到我这里来的地方。”
“那不是和当铺有些类似了吗？”
“不是的。银行只收银钱，不收物品，而且收入的方式也不同。”
虞翻小心翼翼地道：“是不是帮别人保管钱物，然后收取一些保管费？是这个意思吗？这个收入有多少？”
刘墉微微一笑道：“虞公，不是这样的。别人把钱放到我们这儿，我们是要付一小部分钱给他们的。”
虞翻登时跳了起来，恨恨道：“什么？我们帮他们保管钱物，我们还要付钱给他们，这是什么道理？这样我们不仅赚不到钱，还会赔钱的。”
刘墉笑道：“虞公，帐不是这样算的。你想啊，别人凭什么把钱放到我们这儿，当真是觉得放在衙门里更放心吗？再放心有自己保管放心吗？虞公，要这么理解，别人存钱到我们这儿，就相当于他们在借钱给我们，我们当然得付利息不是？我们有了这笔钱后，便可以投到更需要用钱的人身上，并收取更多一些的利息。这一进一出的差价便是我们的利润。”
虞翻恍然大悟，笑道：“这就有些像放高利贷了，只不过是用别人的钱来放高利贷。”又“咦”了一声，用怀疑的口气问道，“不过，会有人愿意把钱存在我们这儿吗？毕竟他们自己就可以放贷啊，利息要高得多，远远比存在我们这儿要强啊。”
“虞公有这些担忧是正常的。”刘墉点点头，又细细解释道，“不过我们吸收的存款主要来自那些中小地主、富农或者是小商户、小掌柜。这些人没有太多的投资渠道，借给其他人他不放心，放在家里又觉得可惜，与其放在家里发霉，不如存到我们这儿，不仅安全还有些收入。其次，咱们有着高利贷无法相比的优势。咱们的银行是县衙办的，信用度高，风险低，更可靠；而且贷款利息比那些高利贷可低多了，借款人也更容易承受得起。当然，这里面还有许多细节的地方。比如……”
刘墉顿了顿，又道：“比如存款，可以分成活期和定期两种。活期是存款人可以随时支取的，很方便，当然利息也就最低了；定期则是必须到时间才能支取的，利息相应就高一些。我们还可以分得更细一点，一年期、三年期、五年期等等，存的时候越长，利息便越高，如果存款人要提前支取，那么利息就按前一档次支付，会损失不少的钱。这样下来，留在我们手中的存款便相对固定，数额也会多得多。”虞翻凝神听着，不时点头。
“再说贷款。咱们要规定贷款的手续，不是什么人都可以贷。要考虑借款人的信用、还款能力等等因素。一般来说，贷款要有抵押，房契、田契、古董、珠宝等等都可以。如果这些都没有，借款修成的房屋、厂房，购置的设备、原材料，甚至用技术、配方做抵押或者找第三方做担保都可以。贷款期限也可分为五年、十年、十五年、二十年等几档，贷的时间越长，相应支付的利息就越多。不过对于收入不高的人来说，这也有些好处，他每月还款的压力便会小得多。同样，也可能出现这样的情形。比如说借款人借的是十年期，突然有钱了想提前还款怎么办？所以，我们要做这样的规定，借款人最初偿还的是利息，最后才是本金，这样可以避免我们的损失。另外，县衙要发布一个文告，对高于银行利息三倍以上的高利贷或民间借款诉讼，县衙不予承认，不予受理，不予保护。”
虞翻捋着胡须，频频点头，“有道理。”又指着刘墉的鼻子笑道，“刘公子，老夫觉得，你才是个十足的奸商。”
刘墉轻轻一笑道：“奸商便奸商。在下想，吸收的存款如果还不足，我们也可以把酒厂、瓷厂作为抵押，向城中的大户借钱，相信还是能够借到不少钱的。”
“能不抵押最好。”虞翻叹了口气，又轻皱眉头说道，“最好能让那些有钱人也能拿出钱来办些厂，既能解决流民的生计，又能让县里增加收入。”
刘墉小心问道：“请问虞公，县里收的赋税要缴多少到州府？”
虞翻叹道：“现今天下大乱，州府已被孙策占据，还缴什么税赋给朝廷啊。”
“这就是说咱们收的税赋都是自己在支配了？”刘墉一笑，心里一盘算，又道，“虞公，我看能否这样。对新办的工厂采取些减免税，第一年免征，第二年征一半，第三年征80%。这样一来，那些大户便可能拿钱出来投资办厂了。”
虞翻点点头道：“这个法子倒是可以。可要如何征收，征收多少呢？”
这方面刘墉也是外行，想了想道：“项目嘛可以叫营业税、增殖税什么的。按营业额或销售额的10%或20%征收如何？”
虞翻颔首道：“老夫以为15%足矣，就怕收不上来啊。”
“虞公无需担心。”刘墉说道，“县衙可以成立一个税赋管理部门，给每一个厂、每一家商铺发给许可证，又派懂经营的人每月去查查帐目，再派兵勇严厉打击偷税漏税的行为，可确保县里税赋征收不出大的问题。”
虞翻笑道：“这倒是个好法子。”顿了顿又道，“这些都是下一步的事了，老夫如今最担心的还是治安问题，兵患、匪患不除，那些有钱人是不会放心将钱拿出来的。”
刘墉赞同道：“虞公说的极是。如今曹操、袁绍、袁术、吕布各势力犬牙交错，难分胜负，孙策又着力于江东，在下以为富义可保有三五年的清静，以现在的发展速度，到时县域或扩大两倍，兵丁能有三万，对付一般势力应无问题。眼下最要紧的是匪患，在下这便派人先去打探，一举荡平匪穴，保富义平安。”
刘墉穿越到这个时代，一直便没有离开过富义，可以说这里就是他的家乡。保卫和建设富义是他的责任和义务，为此，他的心里一直有两个打算，一是建立特务连；二是建立完善谍报网络。这些个想法以前是想都不敢想，如今条件终于成熟，首先资金不成问题。白酒、药酒、瓷器在襄阳、荆州、江夏等地销量极好，甚至有商人贩运到更远的成都、巴州、许都等地，为富义的发展积累了不少的资金。其次是招聘大会的成功，募集了大量的人才。
先说特务连的建立，这个极容易，将擅长追踪、视力出众、听力超强、善于伪装、精于攀爬等等各种怪才、奇才，加上原来营中精悍兵丁，雏形便成形了。当然，这只是第一步，接着要做的事仍很多却又必须做。第一是要解决这些人的待遇问题，不使其有后顾之忧。对刘墉来说，现在用钱能解决的问题都不算问题；第二个是摸清队员的情况，主要是担心有外来卧底什么的，有些小的品行缺失什么的倒在其次了；最难的是第三个，要将来自天南海北，不同阶层不同文化的人拧成一股绳，心往一处想，劲往一处使，这样才能无往而不利。这是项极其重要的“政治思想工作”，刘墉采取了多种措施，如面对面的交心谈心、互相协作互相配合的集体活动、放大队友优点曝光自己缺点的“整风运动”等等，成效还算显著，加上这个时代的人极具感恩之心，又信守承诺，“刘政委”的工作还算顺利。
另一项组建谍报网络则要难得多。说到底，无论战争、政治还是经济，最重要最关键的莫过于得到第一手及时、准确的信息，尽早的做出判断和应对措施，这才能无往而不利。需要大量的资金还在其次，最核心的还是人。既要心思慎密、忠诚可靠、坚贞不屈，又要头脑灵活、精通经营，这样的人才可真不好找。这数百报名的人中，刘墉先只选中了两人，一人派去襄阳，一人派去许都。公开的身份是富义派驻襄阳（许都）专营商品经营店掌柜，这样有个好处，既可以借用商人的身份有效的掩护自己，在当地建立、壮大谍报网络，更可以藉此防止其他打着富义旗号的伪劣商品来抢夺生意，以求得利润的最大化。
刘墉恨不得能像游戏中有个按钮可以让时间暂停下来，等一切都建设、分派妥当后再启动就好了，要不然能再分身出十来个刘墉也好啊。他太忙了，这不，虞翻又请他来解难了。
“公子，几个外地商人今日来县衙找到老夫，说是公子答应过县里会投资帮他们建厂的。现在人家的工人也招了，就等着咱们出钱开工了。”虞翻一脸的苦相。
刘墉一拍脑袋，不好意思道：“虞公，可对不住。这些日子忙着建特务连和专营店的事便没怎么过问。”一皱眉头，“这些日子来县里不是有好多收入了吗？提前收上来的税款，拍卖土地和销售瓷器、白酒的收入，应该有不少吧。”
虞翻鼻子里“哼”了一声，“的确是收了不少，但花费也不少啊。购原料、修路、盖厂，还有你那个什么疫病应急演练，这些地方花的钱还少吗？县里的帐你要不要瞧一下？”
刘墉听出虞翻语气中的不快，赶紧说道：“主簿的人品在下岂会信不过，何况还有刚正不阿的虞公在一旁监督，在下是一万个放心。”
虞翻又轻声哼了一下，刘墉见他脸上阴转多云，又媚笑道：“我就不信虞公手上就一点钱也没有了，可不可以再拿点出来？”
虞翻两眼一瞪，唾沫横飞，胡子乱抖，嗔道：“那些钱你想都别想。那是留给县里应急之用，老夫也没权力动用。”
刘墉叹了口气，两手一摊道：“那就只有一个法子了。”
“什么法子？”虞翻一阵欣喜，一跃而起，旋即又坐下，斜睨着刘墉，不满道，“公子怕是早就打算好了的吧，偏这时候才说出来。”
刘墉嘻嘻笑道：“也不是的，虽然早有这个想法，但时机还不太成熟，只是应应急罢了。”
虞翻早见怪不怪了，洗耳恭听就是了，果然，从刘墉口里迸出五个字，“咱们开银行。”
“开银行。”虞翻一阵迷糊，问道，“是个什么意思？”
“银行，简单来说，就是一个将别人自己的钱存到我这里来的地方。”
“那不是和当铺有些类似了吗？”
“不是的。银行只收银钱，不收物品，而且收入的方式也不同。”
虞翻小心翼翼地道：“是不是帮别人保管钱物，然后收取一些保管费？是这个意思吗？这个收入有多少？”
刘墉微微一笑道：“虞公，不是这样的。别人把钱放到我们这儿，我们是要付一小部分钱给他们的。”
虞翻登时跳了起来，恨恨道：“什么？我们帮他们保管钱物，我们还要付钱给他们，这是什么道理？这样我们不仅赚不到钱，还会赔钱的。”
刘墉笑道：“虞公，帐不是这样算的。你想啊，别人凭什么把钱放到我们这儿，当真是觉得放在衙门里更放心吗？再放心有自己保管放心吗？虞公，要这么理解，别人存钱到我们这儿，就相当于他们在借钱给我们，我们当然得付利息不是？我们有了这笔钱后，便可以投到更需要用钱的人身上，并收取更多一些的利息。这一进一出的差价便是我们的利润。”
虞翻恍然大悟，笑道：“这就有些像放高利贷了，只不过是用别人的钱来放高利贷。”又“咦”了一声，用怀疑的口气问道，“不过，会有人愿意把钱存在我们这儿吗？毕竟他们自己就可以放贷啊，利息要高得多，远远比存在我们这儿要强啊。”
“虞公有这些担忧是正常的。”刘墉点点头，又细细解释道，“不过我们吸收的存款主要来自那些中小地主、富农或者是小商户、小掌柜。这些人没有太多的投资渠道，借给其他人他不放心，放在家里又觉得可惜，与其放在家里发霉，不如存到我们这儿，不仅安全还有些收入。其次，咱们有着高利贷无法相比的优势。咱们的银行是县衙办的，信用度高，风险低，更可靠；而且贷款利息比那些高利贷可低多了，借款人也更容易承受得起。当然，这里面还有许多细节的地方。比如……”
刘墉顿了顿，又道：“比如存款，可以分成活期和定期两种。活期是存款人可以随时支取的，很方便，当然利息也就最低了；定期则是必须到时间才能支取的，利息相应就高一些。我们还可以分得更细一点，一年期、三年期、五年期等等，存的时候越长，利息便越高，如果存款人要提前支取，那么利息就按前一档次支付，会损失不少的钱。这样下来，留在我们手中的存款便相对固定，数额也会多得多。”虞翻凝神听着，不时点头。
“再说贷款。咱们要规定贷款的手续，不是什么人都可以贷。要考虑借款人的信用、还款能力等等因素。一般来说，贷款要有抵押，房契、田契、古董、珠宝等等都可以。如果这些都没有，借款修成的房屋、厂房，购置的设备、原材料，甚至用技术、配方做抵押或者找第三方做担保都可以。贷款期限也可分为五年、十年、十五年、二十年等几档，贷的时间越长，相应支付的利息就越多。不过对于收入不高的人来说，这也有些好处，他每月还款的压力便会小得多。同样，也可能出现这样的情形。比如说借款人借的是十年期，突然有钱了想提前还款怎么办？所以，我们要做这样的规定，借款人最初偿还的是利息，最后才是本金，这样可以避免我们的损失。另外，县衙要发布一个文告，对高于银行利息三倍以上的高利贷或民间借款诉讼，县衙不予承认，不予受理，不予保护。”
虞翻捋着胡须，频频点头，“有道理。”又指着刘墉的鼻子笑道，“刘公子，老夫觉得，你才是个十足的奸商。”
刘墉轻轻一笑道：“奸商便奸商。在下想，吸收的存款如果还不足，我们也可以把酒厂、瓷厂作为抵押，向城中的大户借钱，相信还是能够借到不少钱的。”
“能不抵押最好。”虞翻叹了口气，又轻皱眉头说道，“最好能让那些有钱人也能拿出钱来办些厂，既能解决流民的生计，又能让县里增加收入。”
刘墉小心问道：“请问虞公，县里收的赋税要缴多少到州府？”
虞翻叹道：“现今天下大乱，州府已被孙策占据，还缴什么税赋给朝廷啊。”
“这就是说咱们收的税赋都是自己在支配了？”刘墉一笑，心里一盘算，又道，“虞公，我看能否这样。对新办的工厂采取些减免税，第一年免征，第二年征一半，第三年征80%。这样一来，那些大户便可能拿钱出来投资办厂了。”
虞翻点点头道：“这个法子倒是可以。可要如何征收，征收多少呢？”
这方面刘墉也是外行，想了想道：“项目嘛可以叫营业税、增殖税什么的。按营业额或销售额的10%或20%征收如何？”
虞翻颔首道：“老夫以为15%足矣，就怕收不上来啊。”
“虞公无需担心。”刘墉说道，“县衙可以成立一个税赋管理部门，给每一个厂、每一家商铺发给许可证，又派懂经营的人每月去查查帐目，再派兵勇严厉打击偷税漏税的行为，可确保县里税赋征收不出大的问题。”
虞翻笑道：“这倒是个好法子。”顿了顿又道，“这些都是下一步的事了，老夫如今最担心的还是治安问题，兵患、匪患不除，那些有钱人是不会放心将钱拿出来的。”
刘墉赞同道：“虞公说的极是。如今曹操、袁绍、袁术、吕布各势力犬牙交错，难分胜负，孙策又着力于江东，在下以为富义可保有三五年的清静，以现在的发展速度，到时县域或扩大两倍，兵丁能有三万，对付一般势力应无问题。眼下最要紧的是匪患，在下这便派人先去打探，一举荡平匪穴，保富义平安。”