第九十九章 问责
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自从家宝公司的所有财产变卖并归还贷款以后，银行就开始着手准备材料，将未能收回的83万元贷款本金停息，并准备上报核销呆坏账材料。
每笔呆坏账的核销，必须对相关责任人进行责任认定。
家宝公司83万元呆坏账的责任认定，经过授信业务部门的岗位履职自我认定后，由授信管理部门根据授信业务部门自我认定结果，在对业务发生的背景、管理情况、过程控制、损失成因等进行分析和核实的基础上，起草责任认定报告。
最后由监察部门审定并提出责任审定意见。
这天，由钟行长亲自主持资产处置会议，讨论呆坏账核销责任人的认定问题。
首先由纪检监察部门做家宝公司贷款呆坏账责任认定的审定报告。
该报告认为，此笔贷款在贷前调查、尽责调查、以及贷时审批和贷后管理的各个环节中，基本做到了尽职尽责，没有发现违规操作，也没有发现道德问题。
但存在的问题是：在抵押物的抵押率掌握上，虽然符合上级行有关规定，但总体上的还是存在偏松的情况。所以造成抵押物变现后不能全额收回贷款本息，形成83万元本金的损失。
该报告认为抵押率由客户经理刘艾娃提出，副主管兼尽责阿蒂拉以及团队的主管任建力未提出异议，总经理李宏也未要求追加其他担保手段或相应减少贷款额度。故上述人员均应承担一定的责任。
建议给客户经理刘艾娃扣发一个月奖金、公司信贷部的两个主管、总经理以通报批评的处分。
由于行领导在批准该笔贷款时，提出了多条风险防控措施。包括要加强对借款人日常经营管理的监控，防止因企业自身管理不当可能造成不能按时还款的风险；以及抵押物可能存在变现贬值风险等。
之所以出现实际损失，主要是执行力方面的问题，没有严格执行行领导的批示，所以才造成损失。因此贷款审批不存在问题。建议给审批该笔贷款的行领导免责处理。
听完这个报告以后，钟行长先请参会的各位总经理对这个报告发表自己的意见。
从各位发言的情况来看，他们基本上都认为，这笔贷款符合上报核销的基本条件，责任认定报告对该笔贷款发放的全过程以及贷款损失的原因描述的比较清楚，对责任认定比较客观，他们均同意这个报告。
看见大家都做了发言，最后钟行长做总结发言。
他说：
“通过这个案例，让我们认识到，我行在防范授信风险的工作中还有许多值得改进的地方。拿这个案例来讲，虽然在贷前、贷时、贷后的各个环节都没有问题，借款人把钱都存到银行账上准备还贷款了，而在最后，因存款账户管理环节出现了问题，导致出现了贷款损失。”
钟行长停了一下，接着说：
“如果家宝公司的周会计没有盗走借款人的钱，这笔贷款就不会出现损失，家宝公司也不会因此而关门倒闭。所以盗窃是发生损失的直接原因。当然家宝公司内部管理上是存在一些漏洞的。我们银行就没有问题吗？”
钟行长在提出这个问题时，他的声音往上提了提。
“除了报告中提到的抵押率偏松以外，现在是柜台人员和客户经理不沟通，柜台人员只埋头办业务，见到汇票就汇出，也不管是不是有贷款要到期。”
“如果，我们建立能起一种制度，比如客户经理参与对借款人存款账户的管理。特别是在贷款将要到期的一定时间内，借款客户的大额支出，都通过客户经理审查一下，一方面可以让客户经理控制一下借款人的存款余额以保证能归还到期贷款；另一方面对一些不合理的支出就可以堵住，像周朋这种犯罪行为就不能得呈。”
“所以风险管理要贯穿到从贷款发放到收回的各个环节，哪个环节都不能有漏洞。从某种角度来讲，因为我们在风险管理上存在问题，没有起到帮助家宝公司防范风险的作用，家宝公司的财产形成损失，这一点我们是有责任的。”
说到这，钟行长略微有一些激动。
“一个公司从无到有，从小做大多不容易，现在说没就没有了。我还听说，人家本来是要还款的，可我们为了保存款的时点数，没让人家还，结果发生了这件事。当然这不是主要原因，主要问题还是我们在管理环节上有漏洞，如果柜台人员和客户经理之间有一个信息沟通，这个损失是完全可以避免的。”
参会的总经理们都认为钟行长说得有道理，他们认真地做着笔记。
钟行长喝了一口水，继续说道：
“现在我要求，公司和风险管理部门，要尽快根据这一次的经验教训，拿出一个更加细化的信贷业务风险防范的工作流程。对将要到期的贷款，特别是对中小企业贷款的存款账户，加强监管，防止还贷资金流失的事件再次发生。”
“另外，关于对责任人的处理，我有不同的看法。我认为，作为一个客户经理，刘艾娃是尽职尽责的，在贷前调查和贷后管理中，都做得比较到位，最后没有监管存款账户，不是她的错，因为制度没有这样的规定。”
“她年轻、没有经验，她也没有想到煮熟的鸭子会飞掉。客户经理没有和柜台人员沟通，是制度漏洞，跟管理者有关系，所以在这次不良贷款案例中，各级管理者应承担主要责任。”
“这个报告中说我提出了一些风险管控措施。提是提了，但我现在认为措施很不具体，可操做性不强。比如我也没有提加强存款账户管理的问题。不要认为我是行长你们就给我免责。监察部门不是只针对普通员工的，对行长你们也要敢于监察嘛。”
监察部总经理郑重地点点头他认真记下了钟行长的讲话。
“所以，我个人意见是请授信管理部门和监察部门根据责任大小重新提出处理意见，包括我，然后报分行党委会讨论。”
“我们各级管理者要敢于担当责任，不要有了成绩是自己的，有了问题就推给员工。大家心里都很清楚，我们这些管理者的收入是普通员工的多少倍？这么多钱是白拿的吗？是要我们不断提高管理水平的，是让我们承担责任的。”
“一出现问题我们这些当领导的都免责，或者象征性的通报批评，难道我们真的没有责任吗？员工们嘴上可能不说，但心里是有想法的。”
“我们只有敢于担当，而不是想方设法把责任都推干净，我们在员工中才有威信，我们的事业才能干好。否则，别看人家嘴上不说，可心里是不服气的，我们就不能得到员工发自内心的尊重。”
钟行长停顿了一下，他看了看参会的各位总经理。
“好，我先说这么多，看其他同志还有什么意见？”
接下来参会的总经理们又分别做了简短的发言，他们同意钟行长的看法，他们均认为，如果柜台人员和客户经理在贷款到期前能够对其存款账户进行必要的管理，家宝公司的风险肯定能规避。
制度不健全，主要是各级领导的责任。他们同意对责任重亲认定。监察部门也同意对责任人处理重新考虑。
最后，钟行长又补充说：
“另外，我还要再强调一点。这次虽然家宝公司的贷款发生了不良，但我们加大对中、小客户的支持力度的决心不能动摇。”
“特别是小客户，你们别小看这些小企业，由于它们数量众多，它们吸纳了大量的劳动者就业，很大一部分税收是它们缴纳的，它们对社会有很大的贡献。”
“所以我们这些做金融的，要站在更高的高度看待它们，要多给它们支持，不仅要给他们授信，更要帮助它们管理，帮助它们防范风险，多提供增值服务。我们在帮助客户提高经营管理水平的同时，就是在帮助我们自己防范授信风险，帮助我们自己维护授信资产质量。”
“现在我们一些客户经理，甚至有一些管理者，对中、小客户营销的积极性不高，把绝大部分精力都投入到大客户那里了。我们的中、小客户授信份额占比还过低，这种现象应该有所改变。”
钟行长的讲话，开阔了大家的工作思路，指明了今后工作的努力方向，对各位总经理都很有启发和触动。
三天之后，监察部门对责任人责任的重新审定报告出来了，这个报告提出的责任人的审定意见是：
客户经理刘艾娃免责，但要总结工作经验教训。其他管理人员，包括信贷部总经理、两位主管都受到了扣发奖金，通报批评等处分。建议总行对钟行长（对钟行长的处分权在总行，因此分行只有建议权）给予扣发奖金和通报批评的处分。
最终83万元呆账经上报总行经批准后进行了核销。同时作了“账销案存”处理，即将未收回的83万元贷款本金停息，从表内销账挂到表外，但收回目标不变。
银行将收回该笔呆账的希望放在了把周朋抓捕归案，收缴脏款后收回呆账。
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自从家宝公司的所有财产变卖并归还贷款以后，银行就开始着手准备材料，将未能收回的83万元贷款本金停息，并准备上报核销呆坏账材料。
每笔呆坏账的核销，必须对相关责任人进行责任认定。
家宝公司83万元呆坏账的责任认定，经过授信业务部门的岗位履职自我认定后，由授信管理部门根据授信业务部门自我认定结果，在对业务发生的背景、管理情况、过程控制、损失成因等进行分析和核实的基础上，起草责任认定报告。
最后由监察部门审定并提出责任审定意见。
这天，由钟行长亲自主持资产处置会议，讨论呆坏账核销责任人的认定问题。
首先由纪检监察部门做家宝公司贷款呆坏账责任认定的审定报告。
该报告认为，此笔贷款在贷前调查、尽责调查、以及贷时审批和贷后管理的各个环节中，基本做到了尽职尽责，没有发现违规操作，也没有发现道德问题。
但存在的问题是：在抵押物的抵押率掌握上，虽然符合上级行有关规定，但总体上的还是存在偏松的情况。所以造成抵押物变现后不能全额收回贷款本息，形成83万元本金的损失。
该报告认为抵押率由客户经理刘艾娃提出，副主管兼尽责阿蒂拉以及团队的主管任建力未提出异议，总经理李宏也未要求追加其他担保手段或相应减少贷款额度。故上述人员均应承担一定的责任。
建议给客户经理刘艾娃扣发一个月奖金、公司信贷部的两个主管、总经理以通报批评的处分。
由于行领导在批准该笔贷款时，提出了多条风险防控措施。包括要加强对借款人日常经营管理的监控，防止因企业自身管理不当可能造成不能按时还款的风险；以及抵押物可能存在变现贬值风险等。
之所以出现实际损失，主要是执行力方面的问题，没有严格执行行领导的批示，所以才造成损失。因此贷款审批不存在问题。建议给审批该笔贷款的行领导免责处理。
听完这个报告以后，钟行长先请参会的各位总经理对这个报告发表自己的意见。
从各位发言的情况来看，他们基本上都认为，这笔贷款符合上报核销的基本条件，责任认定报告对该笔贷款发放的全过程以及贷款损失的原因描述的比较清楚，对责任认定比较客观，他们均同意这个报告。
看见大家都做了发言，最后钟行长做总结发言。
他说：
“通过这个案例，让我们认识到，我行在防范授信风险的工作中还有许多值得改进的地方。拿这个案例来讲，虽然在贷前、贷时、贷后的各个环节都没有问题，借款人把钱都存到银行账上准备还贷款了，而在最后，因存款账户管理环节出现了问题，导致出现了贷款损失。”
钟行长停了一下，接着说：
“如果家宝公司的周会计没有盗走借款人的钱，这笔贷款就不会出现损失，家宝公司也不会因此而关门倒闭。所以盗窃是发生损失的直接原因。当然家宝公司内部管理上是存在一些漏洞的。我们银行就没有问题吗？”
钟行长在提出这个问题时，他的声音往上提了提。
“除了报告中提到的抵押率偏松以外，现在是柜台人员和客户经理不沟通，柜台人员只埋头办业务，见到汇票就汇出，也不管是不是有贷款要到期。”
“如果，我们建立能起一种制度，比如客户经理参与对借款人存款账户的管理。特别是在贷款将要到期的一定时间内，借款客户的大额支出，都通过客户经理审查一下，一方面可以让客户经理控制一下借款人的存款余额以保证能归还到期贷款；另一方面对一些不合理的支出就可以堵住，像周朋这种犯罪行为就不能得呈。”
“所以风险管理要贯穿到从贷款发放到收回的各个环节，哪个环节都不能有漏洞。从某种角度来讲，因为我们在风险管理上存在问题，没有起到帮助家宝公司防范风险的作用，家宝公司的财产形成损失，这一点我们是有责任的。”
说到这，钟行长略微有一些激动。
“一个公司从无到有，从小做大多不容易，现在说没就没有了。我还听说，人家本来是要还款的，可我们为了保存款的时点数，没让人家还，结果发生了这件事。当然这不是主要原因，主要问题还是我们在管理环节上有漏洞，如果柜台人员和客户经理之间有一个信息沟通，这个损失是完全可以避免的。”
参会的总经理们都认为钟行长说得有道理，他们认真地做着笔记。
钟行长喝了一口水，继续说道：
“现在我要求，公司和风险管理部门，要尽快根据这一次的经验教训，拿出一个更加细化的信贷业务风险防范的工作流程。对将要到期的贷款，特别是对中小企业贷款的存款账户，加强监管，防止还贷资金流失的事件再次发生。”
“另外，关于对责任人的处理，我有不同的看法。我认为，作为一个客户经理，刘艾娃是尽职尽责的，在贷前调查和贷后管理中，都做得比较到位，最后没有监管存款账户，不是她的错，因为制度没有这样的规定。”
“她年轻、没有经验，她也没有想到煮熟的鸭子会飞掉。客户经理没有和柜台人员沟通，是制度漏洞，跟管理者有关系，所以在这次不良贷款案例中，各级管理者应承担主要责任。”
“这个报告中说我提出了一些风险管控措施。提是提了，但我现在认为措施很不具体，可操做性不强。比如我也没有提加强存款账户管理的问题。不要认为我是行长你们就给我免责。监察部门不是只针对普通员工的，对行长你们也要敢于监察嘛。”
监察部总经理郑重地点点头他认真记下了钟行长的讲话。
“所以，我个人意见是请授信管理部门和监察部门根据责任大小重新提出处理意见，包括我，然后报分行党委会讨论。”
“我们各级管理者要敢于担当责任，不要有了成绩是自己的，有了问题就推给员工。大家心里都很清楚，我们这些管理者的收入是普通员工的多少倍？这么多钱是白拿的吗？是要我们不断提高管理水平的，是让我们承担责任的。”
“一出现问题我们这些当领导的都免责，或者象征性的通报批评，难道我们真的没有责任吗？员工们嘴上可能不说，但心里是有想法的。”
“我们只有敢于担当，而不是想方设法把责任都推干净，我们在员工中才有威信，我们的事业才能干好。否则，别看人家嘴上不说，可心里是不服气的，我们就不能得到员工发自内心的尊重。”
钟行长停顿了一下，他看了看参会的各位总经理。
“好，我先说这么多，看其他同志还有什么意见？”
接下来参会的总经理们又分别做了简短的发言，他们同意钟行长的看法，他们均认为，如果柜台人员和客户经理在贷款到期前能够对其存款账户进行必要的管理，家宝公司的风险肯定能规避。
制度不健全，主要是各级领导的责任。他们同意对责任重亲认定。监察部门也同意对责任人处理重新考虑。
最后，钟行长又补充说：
“另外，我还要再强调一点。这次虽然家宝公司的贷款发生了不良，但我们加大对中、小客户的支持力度的决心不能动摇。”
“特别是小客户，你们别小看这些小企业，由于它们数量众多，它们吸纳了大量的劳动者就业，很大一部分税收是它们缴纳的，它们对社会有很大的贡献。”
“所以我们这些做金融的，要站在更高的高度看待它们，要多给它们支持，不仅要给他们授信，更要帮助它们管理，帮助它们防范风险，多提供增值服务。我们在帮助客户提高经营管理水平的同时，就是在帮助我们自己防范授信风险，帮助我们自己维护授信资产质量。”
“现在我们一些客户经理，甚至有一些管理者，对中、小客户营销的积极性不高，把绝大部分精力都投入到大客户那里了。我们的中、小客户授信份额占比还过低，这种现象应该有所改变。”
钟行长的讲话，开阔了大家的工作思路，指明了今后工作的努力方向，对各位总经理都很有启发和触动。
三天之后，监察部门对责任人责任的重新审定报告出来了，这个报告提出的责任人的审定意见是：
客户经理刘艾娃免责，但要总结工作经验教训。其他管理人员，包括信贷部总经理、两位主管都受到了扣发奖金，通报批评等处分。建议总行对钟行长（对钟行长的处分权在总行，因此分行只有建议权）给予扣发奖金和通报批评的处分。
最终83万元呆账经上报总行经批准后进行了核销。同时作了“账销案存”处理，即将未收回的83万元贷款本金停息，从表内销账挂到表外，但收回目标不变。
银行将收回该笔呆账的希望放在了把周朋抓捕归案，收缴脏款后收回呆账。
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