第二十二章 向家宝公司放款
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刘艾娃到家宝公司的实地贷前调查工作，真是收获颇丰。除了顺利完成本职工作以外，还让她得了快一个月的相思病，意外痊愈。
刘艾娃没想到申请借款的企业竟然是他们家的。之前刘艾娃曾设想了多种和那个男孩重逢的场景，不乏浪漫的桥段。可怎么也不会想到会以这种方式再次见面。
刘艾娃兴奋地想：
“这么巧的事，之前打死都不会想到。真要感谢阿蒂拉副主管把这么重要的工作布置给自己。要不然的话，要找到程东东不知道还要费多少周折呢。”
重逢后，刘艾娃又从了程东东身上挖掘出不少的闪光点。除了他显而易见的帅气外型以及见义勇为的侠气之外，他还是个聪明、勤劳、孝顺的人呐。
“他真是从内到外都太完美了，让我刘艾娃找到这样的精品男朋友，真是太幸福了。噢，感谢上帝！”
刘艾娃越想心里越美。
从实地调查情况来看，“家宝家具有限责任公司”管理得很规范，产品质量过硬。公司老板程东东的父亲为人很朴实，是一个值得信赖的人。根据刘艾娃的第一感觉，这笔款是可以发放的。
刘艾娃迈着轻快脚步走进办公室。
“阿姐，我回来了！”
刘艾娃的声音中扬溢着掩饰不住的快乐。
看着神采奕奕的刘艾娃，阿蒂拉笑着说：
“艾娃，在这炎热的夏天，您却像沐浴在春风里？”
“因为我的贷前调查工作顺利完成了！”
刘艾娃兴奋地说。
阿蒂拉奇怪地想，这丫头又不是第一次做贷前调查工作了，过去她完成贷前调查工作回来也没有像这样兴奋过，这好像有点异常呢。
“啊，是吗？看样子非常顺利。”
阿蒂拉笑盈盈地看着刘艾娃说。
“是的，阿姐，我会尽快写出报告，向您汇报的。”
“好的。”
阿蒂拉看出今天的刘艾娃满脸呈现的都是我快乐、我高兴、我太幸福了。不知道她遇到什么开心的事了。
“嗯，真是个小姑娘，心里有什么都会写在脸上。”
阿蒂拉想前段时间她有点萎靡不振呢，尽管她尽量掩饰，但逃不过我阿蒂拉的眼睛。
“阿姐，我要抓紧时间忙了，这家企业挺着急的。今天就不给您口头汇报了，所有的情况我都会写在报告里的。”
刘艾娃一边说着一边坐在自己的办公桌前，打开电脑。
“行，没问题。”
过去刘艾娃去调查一个企业回来，总是先要口头上把企业的大致情况向阿蒂拉说一下的，可今天一回来就埋头做案头工作了。阿蒂拉看着刘艾娃认真工作的样子，她轻轻地笑了一下。
刘艾娃马上将家宝公司近三年的财务数据输入到信用等级评级系统中，结果出来以后非常令她振奋。家宝公司的信用等级显示为2A级，是仅次于3A级的第二高信用等级。这意味着家宝公司的信用等级完全符合行里对授信客户的准入标准。
真是爱屋及乌，因为刘艾娃爱程东东，所以她也爱上了家宝家具有限公司。现在凡是对家宝家具有限公司有利的信息，都会让她高兴。
不过，刘艾娃又在想，正因为是程东东爸爸的公司，所以贷款一定要认真办理才行，不能出现一点纰漏。
为了核实家宝家具有限责任公司和边疆大酒店交易背景的真实性以及边疆大酒店的付款能力。第二天刘艾娃专门去了趟边疆大酒店。她找到这家酒店的财务总监蓝英女士了解相关情况。
刘艾娃向蓝总做了自我介绍，并说明了来意。
蓝英是一位很干练、很精明、也很优雅的职场女性。听说刘艾娃是银行的客户经理，是为给“家宝家具公司”办贷款来搞调查来的，她很热情地接待了刘艾娃。
蓝英认为这批家具是否能按时交货对他们酒店顺利开业很重要。如果刘艾娃所在的银行能给家具公司贷款，那么家具公司按时交货就应该没有什么问题了。之前，她还在为家宝公司的资金问题担心过呢。
由于酒店还在装修，酒店管理人员的办公室是在酒店旁不远的地方临时租用的。他们的谈话就在蓝总的临时办公室里进行。
蓝总向刘艾娃确认了这份合同的真实性。
当刘艾娃问道为什么会选定这样一家规模不太大的公司来制做他们酒店的家具时，蓝总告诉刘艾娃说，家宝家具有限责任公司的产品质量很过硬，完全达到了酒店对家具质量近似苛刻的要求。
提起家宝家具有限责任公司，蓝总好像谈话的兴致很高，她对家宝家具有限责任公司赞不绝口。
“我们之前有过一次愉快的合作，感觉非常不错。那个合同金额不太大，我们出的价让家宝家具公司无法赚钱甚至亏损，但他们并没有因为不赚钱而降低产品质量标准，把产品制做得非常漂亮。就是现在我们用的这些办公桌椅，和我们股东用的一些家具。”
蓝总愉快地介绍说。
刘艾娃看了一下这些家具，真的是制作精彩良，质感卓越，款式也很漂亮。
“家宝公司的老板人很淳朴，为人实在。和这样的人合作，让人心里踏实。所以我们在找合作者时，对法人代表的人品一直是我们重点考虑的内容。”
蓝总对程总的评价和刘艾娃的感受一样。听了客户对家宝公司的评价，让刘艾娃对家宝家具有限责任公司就更有信心了。
蓝总还向刘艾娃介绍说，酒店对这次装修和家具的选购很重视，准备了充足的资金，我们会先给家宝公司支付20%的预付款，等家具安装完毕验收合格后，马上付余款，绝不会拖欠。我们的股东都是很有实力的大公司，资金上是没有问题的。蓝总信心十足地说。
刘艾娃看到这是一家地处繁华地段，外型设计透着贵族气的酒店。刘艾娃又看了看酒店的验资报告，看到酒店第一大股东果然是赫赫有名的大公司，还是行里的重点客户呢。
在核实了该酒店与家宝公司交易背景的真实性，同时了解了边疆大酒店的付款能力之后，刘艾娃就开始写她的贷前调查报告了。
刘艾娃将自己在家宝公司和边疆大酒店了解到的有关情况，客观地写进了她的贷前调查报告中。
一周后，刘艾娃将完成的报告提交给了她的副主管阿蒂拉。实际上刘艾娃从接到任务到实地调查到完成报告，刘艾娃仅用了2个工作日的时间。刘艾娃的工作效率一向是很高的，这一次又打破了她自己以往的记录。
之所以一周后才提交报告，是刘艾娃要等评估公司对家宝家具公司拟抵押财产的评估报告。
阿蒂拉通过刘艾娃的贷前调查报告，梳理出了家宝家具有限责任公司的基本情况和贷款用途的大致内容是这样的：
家宝家具有限责任公司是一家民营家族式企业，两个股东是父子关系。公司注册、实收资本1000万元人民币。企业的所有者和经营合而为一，企业主要由父亲程石管理和经营。
公司成立已有5年，加上公司成立前的个体经营，其实际控制人程石从事家具生产和和销售的经营史已有11年。
该公司是一个集设计、开发、生产、销售、服务于一体，专业生产新古典、后现代、中式、欧式、维吾尔风格家具的企业。公司可生产300多个品种的产品。
该公司合法经营，照章纳税，吸纳下岗人员，坚持绿色生产理念。曾获得过税务部门颁发的“纳税先进单位”、工商部门发的“重合同守信用企业”以及劳动人事部门颁发的“下岗再就业先进单位”、中环联合认证中心颁发的“家具行业绿色环保证书”等荣誉称号。
该公司产品的质量好，售后服务到位。公司以低成本的竞争战略，产品的高性价比在市场竞争中站稳了脚根。
公司近几年营业收入和净利润稳步增长，负债水平较低，运营效率指标优良。公司财务管理比较规范，所提供的近三年年报表均经过审计。
其存在的问题是，企业内部管理虽然比较严谨，但其日常管理和决策由股东程石一人承担，其管理机制有待进一步完善。
此次家宝公司申请贷款的直接用途是为完成与边疆大酒店的家具生产合同。该合同金额2700万元，合同履行期7个月。
据测算为了完成此合同，家宝公司需投入2500万元的生产成本（含折旧费200万元），其中现金投入2300万元。
根据合同约定，边疆大酒店先预付合同价款20%的预付账款540万元，余款2160万元待家具交货并安装完毕，验收合格后一次性付清。
其上游原料供应商常年对家宝公司有商业信用额度即可常年为其赊销原材料200万元。家宝公司自己参加流动资金周转的自有资金有500万元。
这样，完成此合同尚有资金缺口1060万元，故家宝公司申请银行贷款1000万元，其申请金额在合理需求范围之内。
家宝公司的销售下家边疆大酒店资金实力比较雄厚与家宝公司有过一次愉快的合作，双方履约情况良好。
根据实地调查，家宝家具有限责任公司现有生产设备和人员配置具有较强的履行本合同能力，在资金有保障的情况下，按计划执行合同不存在问题。
因其交易对手边疆大酒店信用良好，并有足够的货款支付能力，故借款申请人货款回笼比较有保证，银行贷款回收风险较小。
借款申请人拟以其房地产和机器设备抵押作为第二还来源。
其厂房和办公楼属于新建，大部分机器设备也是近期购进，其中房地产账面净值1200万元，评估值1800万元；机器设备账面价值850万元，评估值850万元。
本着审慎的原则，客户经理取账面价值和评估价值的低者计算抵押价值。房地产按账面价值的70%设定抵押，机器设备按账面价值的30%设定抵押，其第二还款来原可覆盖1095万元的授信敞口。企业申请了1000万元贷款，在第二还款来源可覆盖的范围之内。
鉴于上述情况，刘艾娃作为客户经理和初审，她同意发放此笔贷款，为了给借款人还款留有一定余地，她将借款期限设定为8个月。
阿蒂拉认真审阅了刘艾娃的报告以后，总体印象是这是一家值得支持的企业。根据行里贷款审批流程的要求，因为是首贷，阿蒂拉决定尽快到家宝公司进行一次尽职再调查，为行领导最终的贷款审批决策提供第二视角的参考意见。
接到报告的第二天，阿蒂拉就要求刘艾娃带她到家宝家具公司做尽职调查。
这一次，阿蒂拉是调查的主角，刘艾娃除了给她带路并将她的身份和来意介绍给程总和周会计以外，她基本没有其他任务。
刘艾娃还特意嘱咐程东东不要在她的阿蒂拉主管做尽职调查时出现在公司里，她担心他们两个人不会掩饰，他们的初恋过早地被人发现，因为她还想将自己的初恋再隐藏一段时间。包括对跟她关系十分要好的阿蒂拉，还有自己的爸爸、妈妈。
严谨的阿蒂拉认真、详细地将她认为可能出现的风险点进行了再调查。
经过阿蒂拉实地尽职调查，她认为刘艾娃的报告，非常客观地反映了申请人实际情况，在正常情况下，借款申请人有较强的履约能力，第一还款来源充足。
抵押物权属清晰，无法律暇疵，风险缓释手段具有一定的保障作用。
所以，阿蒂拉和刘艾娃一样，认为这是一个值得授信支持的企业。
阿蒂拉也很快完成了她的尽职调查报告，提交给领导审批。最终这笔贷款获得了批准。
在家宝公司的配合下，刘艾娃对家宝公司的房地产和机器设备办理了抵押登记手续。双方还到公证处做了强制执行公证。这样一旦发生借款合同纠纷，银行可不通过诉讼程序，可以直接申请法院强制执行，收回贷款。
此外，鉴于家具生产的火灾风险较大，应银行的要求，为了规避意外风险，家宝公司还向保险公司投保了财产险，并将受益人指定为放款银行。
强制公证登记，财产意外保险这些风险防控措施还是刘艾娃向行里建议的，因为她想，自己尽管和程东东之间是恋人关系，但在办理贷款方面，她代表的是银行的利益，所以她公事公办，一丝不苟。
令她高兴的是程总非常理解她的做法，并给予她极大的支持和配合。贷款前提条件落实以后，刘艾娃为家宝公司办理了提款手续。
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刘艾娃到家宝公司的实地贷前调查工作，真是收获颇丰。除了顺利完成本职工作以外，还让她得了快一个月的相思病，意外痊愈。
刘艾娃没想到申请借款的企业竟然是他们家的。之前刘艾娃曾设想了多种和那个男孩重逢的场景，不乏浪漫的桥段。可怎么也不会想到会以这种方式再次见面。
刘艾娃兴奋地想：
“这么巧的事，之前打死都不会想到。真要感谢阿蒂拉副主管把这么重要的工作布置给自己。要不然的话，要找到程东东不知道还要费多少周折呢。”
重逢后，刘艾娃又从了程东东身上挖掘出不少的闪光点。除了他显而易见的帅气外型以及见义勇为的侠气之外，他还是个聪明、勤劳、孝顺的人呐。
“他真是从内到外都太完美了，让我刘艾娃找到这样的精品男朋友，真是太幸福了。噢，感谢上帝！”
刘艾娃越想心里越美。
从实地调查情况来看，“家宝家具有限责任公司”管理得很规范，产品质量过硬。公司老板程东东的父亲为人很朴实，是一个值得信赖的人。根据刘艾娃的第一感觉，这笔款是可以发放的。
刘艾娃迈着轻快脚步走进办公室。
“阿姐，我回来了！”
刘艾娃的声音中扬溢着掩饰不住的快乐。
看着神采奕奕的刘艾娃，阿蒂拉笑着说：
“艾娃，在这炎热的夏天，您却像沐浴在春风里？”
“因为我的贷前调查工作顺利完成了！”
刘艾娃兴奋地说。
阿蒂拉奇怪地想，这丫头又不是第一次做贷前调查工作了，过去她完成贷前调查工作回来也没有像这样兴奋过，这好像有点异常呢。
“啊，是吗？看样子非常顺利。”
阿蒂拉笑盈盈地看着刘艾娃说。
“是的，阿姐，我会尽快写出报告，向您汇报的。”
“好的。”
阿蒂拉看出今天的刘艾娃满脸呈现的都是我快乐、我高兴、我太幸福了。不知道她遇到什么开心的事了。
“嗯，真是个小姑娘，心里有什么都会写在脸上。”
阿蒂拉想前段时间她有点萎靡不振呢，尽管她尽量掩饰，但逃不过我阿蒂拉的眼睛。
“阿姐，我要抓紧时间忙了，这家企业挺着急的。今天就不给您口头汇报了，所有的情况我都会写在报告里的。”
刘艾娃一边说着一边坐在自己的办公桌前，打开电脑。
“行，没问题。”
过去刘艾娃去调查一个企业回来，总是先要口头上把企业的大致情况向阿蒂拉说一下的，可今天一回来就埋头做案头工作了。阿蒂拉看着刘艾娃认真工作的样子，她轻轻地笑了一下。
刘艾娃马上将家宝公司近三年的财务数据输入到信用等级评级系统中，结果出来以后非常令她振奋。家宝公司的信用等级显示为2A级，是仅次于3A级的第二高信用等级。这意味着家宝公司的信用等级完全符合行里对授信客户的准入标准。
真是爱屋及乌，因为刘艾娃爱程东东，所以她也爱上了家宝家具有限公司。现在凡是对家宝家具有限公司有利的信息，都会让她高兴。
不过，刘艾娃又在想，正因为是程东东爸爸的公司，所以贷款一定要认真办理才行，不能出现一点纰漏。
为了核实家宝家具有限责任公司和边疆大酒店交易背景的真实性以及边疆大酒店的付款能力。第二天刘艾娃专门去了趟边疆大酒店。她找到这家酒店的财务总监蓝英女士了解相关情况。
刘艾娃向蓝总做了自我介绍，并说明了来意。
蓝英是一位很干练、很精明、也很优雅的职场女性。听说刘艾娃是银行的客户经理，是为给“家宝家具公司”办贷款来搞调查来的，她很热情地接待了刘艾娃。
蓝英认为这批家具是否能按时交货对他们酒店顺利开业很重要。如果刘艾娃所在的银行能给家具公司贷款，那么家具公司按时交货就应该没有什么问题了。之前，她还在为家宝公司的资金问题担心过呢。
由于酒店还在装修，酒店管理人员的办公室是在酒店旁不远的地方临时租用的。他们的谈话就在蓝总的临时办公室里进行。
蓝总向刘艾娃确认了这份合同的真实性。
当刘艾娃问道为什么会选定这样一家规模不太大的公司来制做他们酒店的家具时，蓝总告诉刘艾娃说，家宝家具有限责任公司的产品质量很过硬，完全达到了酒店对家具质量近似苛刻的要求。
提起家宝家具有限责任公司，蓝总好像谈话的兴致很高，她对家宝家具有限责任公司赞不绝口。
“我们之前有过一次愉快的合作，感觉非常不错。那个合同金额不太大，我们出的价让家宝家具公司无法赚钱甚至亏损，但他们并没有因为不赚钱而降低产品质量标准，把产品制做得非常漂亮。就是现在我们用的这些办公桌椅，和我们股东用的一些家具。”
蓝总愉快地介绍说。
刘艾娃看了一下这些家具，真的是制作精彩良，质感卓越，款式也很漂亮。
“家宝公司的老板人很淳朴，为人实在。和这样的人合作，让人心里踏实。所以我们在找合作者时，对法人代表的人品一直是我们重点考虑的内容。”
蓝总对程总的评价和刘艾娃的感受一样。听了客户对家宝公司的评价，让刘艾娃对家宝家具有限责任公司就更有信心了。
蓝总还向刘艾娃介绍说，酒店对这次装修和家具的选购很重视，准备了充足的资金，我们会先给家宝公司支付20%的预付款，等家具安装完毕验收合格后，马上付余款，绝不会拖欠。我们的股东都是很有实力的大公司，资金上是没有问题的。蓝总信心十足地说。
刘艾娃看到这是一家地处繁华地段，外型设计透着贵族气的酒店。刘艾娃又看了看酒店的验资报告，看到酒店第一大股东果然是赫赫有名的大公司，还是行里的重点客户呢。
在核实了该酒店与家宝公司交易背景的真实性，同时了解了边疆大酒店的付款能力之后，刘艾娃就开始写她的贷前调查报告了。
刘艾娃将自己在家宝公司和边疆大酒店了解到的有关情况，客观地写进了她的贷前调查报告中。
一周后，刘艾娃将完成的报告提交给了她的副主管阿蒂拉。实际上刘艾娃从接到任务到实地调查到完成报告，刘艾娃仅用了2个工作日的时间。刘艾娃的工作效率一向是很高的，这一次又打破了她自己以往的记录。
之所以一周后才提交报告，是刘艾娃要等评估公司对家宝家具公司拟抵押财产的评估报告。
阿蒂拉通过刘艾娃的贷前调查报告，梳理出了家宝家具有限责任公司的基本情况和贷款用途的大致内容是这样的：
家宝家具有限责任公司是一家民营家族式企业，两个股东是父子关系。公司注册、实收资本1000万元人民币。企业的所有者和经营合而为一，企业主要由父亲程石管理和经营。
公司成立已有5年，加上公司成立前的个体经营，其实际控制人程石从事家具生产和和销售的经营史已有11年。
该公司是一个集设计、开发、生产、销售、服务于一体，专业生产新古典、后现代、中式、欧式、维吾尔风格家具的企业。公司可生产300多个品种的产品。
该公司合法经营，照章纳税，吸纳下岗人员，坚持绿色生产理念。曾获得过税务部门颁发的“纳税先进单位”、工商部门发的“重合同守信用企业”以及劳动人事部门颁发的“下岗再就业先进单位”、中环联合认证中心颁发的“家具行业绿色环保证书”等荣誉称号。
该公司产品的质量好，售后服务到位。公司以低成本的竞争战略，产品的高性价比在市场竞争中站稳了脚根。
公司近几年营业收入和净利润稳步增长，负债水平较低，运营效率指标优良。公司财务管理比较规范，所提供的近三年年报表均经过审计。
其存在的问题是，企业内部管理虽然比较严谨，但其日常管理和决策由股东程石一人承担，其管理机制有待进一步完善。
此次家宝公司申请贷款的直接用途是为完成与边疆大酒店的家具生产合同。该合同金额2700万元，合同履行期7个月。
据测算为了完成此合同，家宝公司需投入2500万元的生产成本（含折旧费200万元），其中现金投入2300万元。
根据合同约定，边疆大酒店先预付合同价款20%的预付账款540万元，余款2160万元待家具交货并安装完毕，验收合格后一次性付清。
其上游原料供应商常年对家宝公司有商业信用额度即可常年为其赊销原材料200万元。家宝公司自己参加流动资金周转的自有资金有500万元。
这样，完成此合同尚有资金缺口1060万元，故家宝公司申请银行贷款1000万元，其申请金额在合理需求范围之内。
家宝公司的销售下家边疆大酒店资金实力比较雄厚与家宝公司有过一次愉快的合作，双方履约情况良好。
根据实地调查，家宝家具有限责任公司现有生产设备和人员配置具有较强的履行本合同能力，在资金有保障的情况下，按计划执行合同不存在问题。
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借款申请人拟以其房地产和机器设备抵押作为第二还来源。
其厂房和办公楼属于新建，大部分机器设备也是近期购进，其中房地产账面净值1200万元，评估值1800万元；机器设备账面价值850万元，评估值850万元。
本着审慎的原则，客户经理取账面价值和评估价值的低者计算抵押价值。房地产按账面价值的70%设定抵押，机器设备按账面价值的30%设定抵押，其第二还款来原可覆盖1095万元的授信敞口。企业申请了1000万元贷款，在第二还款来源可覆盖的范围之内。
鉴于上述情况，刘艾娃作为客户经理和初审，她同意发放此笔贷款，为了给借款人还款留有一定余地，她将借款期限设定为8个月。
阿蒂拉认真审阅了刘艾娃的报告以后，总体印象是这是一家值得支持的企业。根据行里贷款审批流程的要求，因为是首贷，阿蒂拉决定尽快到家宝公司进行一次尽职再调查，为行领导最终的贷款审批决策提供第二视角的参考意见。
接到报告的第二天，阿蒂拉就要求刘艾娃带她到家宝家具公司做尽职调查。
这一次，阿蒂拉是调查的主角，刘艾娃除了给她带路并将她的身份和来意介绍给程总和周会计以外，她基本没有其他任务。
刘艾娃还特意嘱咐程东东不要在她的阿蒂拉主管做尽职调查时出现在公司里，她担心他们两个人不会掩饰，他们的初恋过早地被人发现，因为她还想将自己的初恋再隐藏一段时间。包括对跟她关系十分要好的阿蒂拉，还有自己的爸爸、妈妈。
严谨的阿蒂拉认真、详细地将她认为可能出现的风险点进行了再调查。
经过阿蒂拉实地尽职调查，她认为刘艾娃的报告，非常客观地反映了申请人实际情况，在正常情况下，借款申请人有较强的履约能力，第一还款来源充足。
抵押物权属清晰，无法律暇疵，风险缓释手段具有一定的保障作用。
所以，阿蒂拉和刘艾娃一样，认为这是一个值得授信支持的企业。
阿蒂拉也很快完成了她的尽职调查报告，提交给领导审批。最终这笔贷款获得了批准。
在家宝公司的配合下，刘艾娃对家宝公司的房地产和机器设备办理了抵押登记手续。双方还到公证处做了强制执行公证。这样一旦发生借款合同纠纷，银行可不通过诉讼程序，可以直接申请法院强制执行，收回贷款。
此外，鉴于家具生产的火灾风险较大，应银行的要求，为了规避意外风险，家宝公司还向保险公司投保了财产险，并将受益人指定为放款银行。
强制公证登记，财产意外保险这些风险防控措施还是刘艾娃向行里建议的，因为她想，自己尽管和程东东之间是恋人关系，但在办理贷款方面，她代表的是银行的利益，所以她公事公办，一丝不苟。
令她高兴的是程总非常理解她的做法，并给予她极大的支持和配合。贷款前提条件落实以后，刘艾娃为家宝公司办理了提款手续。
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